選擇適合的殘扶險有幾項重點，說明如下：
一、該選擇定期型或者是終身型商品?
(一)定期型殘扶險：
1.目前都是以附約型態為主，極少數的壽險公司有銷售。因為是附約，故需加購壽險主約
2.定期型商品採自然費率，年紀尚輕時保費相當便宜，但如果保險年齡到達55~60歲時，保費急遽上升。
例如：★35歲男性保額3萬元→附約年繳保費1623元。但★60歲男性保額3萬元→附約年繳保費14589元
3.最高可保證續保至75歲
(二)終身型商品：
1.目前有主約出單亦有附約型態的終身型商品，建議盡量以主約出單的終身型商品為主，節省保費支出。
2.保險費採平準保費，保費支出預算當然較定期型高出許多。建議盡早規畫，以免年齡增加保險費負擔會越重。
二、該選擇有身故保險金的殘扶險?還是無身故保險金的殘扶險?
(一)建議先思考自己購買殘扶險的用意為何?以克里斯購買此商品的初衷來說，是要將自己未來可能面臨的意外或疾病而致殘廢的風險(包括發生事故使自己家庭收入減少以及費用增加的風險)移轉給保險公司，克里斯自己另有購買人壽保險作為因應，所以克里斯選擇的是無身故保險金的殘扶險。
(二)有身故保險金的殘扶險保費貴上許多，無身故保險金的殘扶險商品則平易近人。男性保費又較女性為貴。
(三)如果讀者本身並無太多的壽險保障，且預算較為充足，當然可選擇有身故保險金的保險商品。至於殘扶險的身故保險金=所繳總保費加計利息(大致為加計6%)，無論契約存續期間內有無請領保險金，皆不倒扣。
三、如何選擇優質商品?商品細部分析
(一)是否有保證最低給付OOO月?
以下為三張殘扶險關於保證最低給付的部分條款內文：
1.F公司：第十六條【保險範圍：殘廢生活扶助保險金的給付】
被保險人於本契約有效期間內因第二條約定的疾病或意外傷害事故，經醫院醫師診斷確定致成附表一所列一至六級殘廢程度之一，且於殘廢診斷確定日仍生存者，本公司於殘廢診斷確定日起一年內之每一週月日（不論被保險人生存與否），按確診時之保險金額給付「殘廢生活扶助保險金」。
2.C公司：第十三條 殘廢生活補助保險金的給付及限制
被保險人於本契約有效期間內，首次因疾病或傷害致成附表一所列第一級至第六級殘廢程度之一者，且被保險人於殘廢診斷確定日及之後每屆滿一年仍生存者，本公司按本契約保險單上所記載之保險金額的十二倍，給付「殘廢生活補助保險金」。
3.S公司：第十二條：殘廢生活扶助保險金的給付
被保險人於本契約有效期間內，經醫院醫師診斷確定符合因第二條約定之疾病或傷害致成附表所列第一級至第六級殘廢程度之一時，本公司按診斷確定日當時之保險金額的一倍給付「殘廢生活扶助保險 金」；並於「保證給付期間」內均按月給付「殘廢生活扶助保險金」。
本契約所稱「保證給付期間」係指被保險人於本契約有效期間內，初次符合第一級至第六級殘廢 程度之一者，自診斷確定日起一百八十個月內之期間；若被保險人於「保證給付期間」內因殘廢等級加重或再次符合第一級至第六級殘廢程度之一者，其「保證給付期間」不因此延長且不重新計算。
由上可知F公司保證給付一年、C公司無保證給付、S公司有保證給付期間，當然要選擇有最低保證給付的商品阿!!!
※最低保證給付期間過後如還生存者，繼續請領殘廢生活扶助金※
(二)殘廢生活扶助保險金是否會因為殘廢等級不同而給付的保險金被【打折】?克里斯一樣以保單條款來做說明
1.S公司：第十二條：殘廢生活扶助保險金的給付
被保險人於本契約有效期間內，經醫院醫師診斷確定符合因第二條約定之疾病或傷害致成附表所列第一級至第六級殘廢程度之一時，本公司按診斷確定日當時之保險金額的一倍給付「殘廢生活扶助保險 金」；並於「保證給付期間」內均按月給付「殘廢生活扶助保險金」。
2.K公司：第十四條【殘廢生活扶助保險金的給付】
被保險人於本附約有效期間內，因第二條約定之疾病或傷害致成附表二所列第一級至第六級殘廢程度之一 者，自殘廢診斷確定日起，每屆殘廢診斷確定相當週月日仍生存時，本公司每月依保險金額的百分之二按下表所列給付比例計算所得之金額，給付殘廢生活扶助保險金，惟給付不超過本附約之滿期日。
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殘廢等級 |
給付比例 |
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第一級 |
１００％ |
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第二級 |
９０％ |
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第三級 |
８０％ |
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第四級 |
７０％ |
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第五級 |
６０％ |
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第六級 |
５０％ |
由上可知，S公司對於1~6級殘的殘廢生活扶助保險金都是統一給付的。而K公司則須按照比例給付。例如第六級殘廢K公司僅給付1/2的保險金而已。
(三)給付殘廢生活扶助金期間是否可【貼現給付】：
例如購買保額5萬元之殘扶險，在認殘、保險公司開始給付生活扶助金後，在最低保證期間內(業界通常為180個月)，被保險人獲得的理賠金額共計180個月X5萬=900萬，如保單條款有【貼現給付】選擇權的話，最高可在一開始期間就申請【貼現給付】先將理賠金拿到，金額約766萬元。此項選擇權都可在保證期間內自由行使，用以解決突發的狀況。
(四)殘廢保險金(一次金)：
上面各項所討論的是分期保險金部分，而殘廢保險金屬於一次性給付，此項理賠金額的差異，也是讀者需要考量的重點，商品差異可能多達數十萬元。
(四)豁免保費範圍：
多數商品提供1~6級殘豁免保費，僅極少數殘扶險將豁免保費範圍擴及至1~11級殘
四、需要多少保障始能彌補因意外或疾病致成殘廢失能帶來的收入減少及費用增加?
每個人的面對的風險狀況不同，收入、經濟負擔、家庭成員、個人主觀認知等等變數，莫衷一是。克里斯僅能先行提供殘廢後造成家庭費用增加的金額來作建議，建議基本需求設定在3萬元/月，適當規劃為5萬元/月、收入豐厚的專業職業人員如醫師、律師及企業主則要更高，因為還要思考未來收入的減少甚至停頓部分。
Chris 2018.06.16
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