克里斯的保險週記

克里斯短評：

一次看懂如何買汽車保險，建議還要加買【刑事訴訟律師費用保險】，保額10萬一年才3~400元。

Chris 2018.06.24

保險局從2016年起已經陸續核准3家產險公司的UBI車險（Usage-Based Insurance），包括泰安產險、富邦產險、國泰產險。其中泰安產險最先核准，截至2017年9月底已賣出2300件，新契約保費收入約4439萬元；富邦產跟國泰產也乘勝追擊，表示在今年也將正式開賣。

保險局表示，在2016年2月核准泰安產險的UBI車險保單，之後陸續在2017年7月核准富邦產險、2017年10月核准國泰產險。這3家產險公司都是提供保戶可以在車體險中附加UBI條款，就能依照駕駛紀錄做保費減免。但3家產險的UBI車險保費計算依據不同，泰安產是依照里程數跟駕駛行為；國泰產是依照駕駛時段、富邦產是依照里程數。

而泰安產險是國內UBI車險中最先開賣的，在2016年就開賣。根據保險局統計，泰安產險2016年賣出200多件，保費收入約223萬元，到2017年大幅成長，2017年1月至9月底，共賣出2100件，保費收入約4216萬元，而富邦產險跟國泰產險也表示，預計今年度會開賣，顯示UBI車險已成為未來趨勢。

泰安產險表示，目前是運用智慧型手機APP程式，iOS與Android系統皆可免費使用，在適用期間定期拍照里程表上傳，且試用滿3個月以上者，如符合低里程數、節省保費規定，即可立即投保，享有保費優惠，使用者可隨時更新里程數，掌握從首次申報到最近一次申報的保費加減率變化。

富邦產險表示，目前設計的UBI車險是單純以里程數做計算，依據車主在一段期間的行駛里程推估年化里程數，作為計算車險保費的基礎，里程數越低的車輛保費就越有折扣，車主除了節省車險保費，並同時響應環保愛地球。目前UBI車險的相關APP與系統，近期正進行測試與蒐集使用者回饋，待APP操作流程調整後，就會正式開賣，推廣到一般自用車的車主。

保險局則強調，目前UBI車險採核准制，所有產險公司推出的第一張UBI車險，都一律要送交保險局核准；或是推出「新型態」，例如：不是以駕駛行為、里程數、駕駛時段等作為計價依據的UBI車險，也是要經保險局核准。

Chris 2018.06.24

第 2 條
受害人因汽車交通事故致身體傷害，強制汽車責任保險（以下簡稱本保險）之保險人依本法規定為傷害醫療費用給付

時，以其必須且合理之實際支出之相關醫療費用為限。但每一受害人每一事故之傷害醫療費用給付總額，以新臺幣二十萬元為限。
前項所稱之相關醫療費用，指下列各款費用：
一、急救費用：指救助搜索費、救護車及隨車醫護人員費用。
二、診療費用：
（一）受害人以全民健康保險之被保險人診療者，包括下列：
      1.全民健康保險法所規定給付範圍之項目及受害人依法應自行負擔之費用。
      2.非全民健康保險法所規定給付範圍之項目，以病房費差額、掛號費、診斷證明書費、膳食費、自行負擔之義肢器材及裝置費、

        義齒或義眼器材及裝置費用，及其他經醫師認為治療上必要之醫療材料（含輔助器材費用）及非具積極治療性之裝具所需費用為限
        。
（二）受害人非以全民健康保險之被保險人診療者，其診療費用不得高於衛生福利部所訂全民健康保險自墊醫療費用核退辦法規定急診、門
      診治療日或出院日前一季之平均費用標準。但請求權人就其全部診療費用，提供該全民健康保險給付項目及費用之證明文件時，得按
      受害人以全民健康保險之被保險人診療者之規定核付。
三、接送費用：指受害人於合格醫療院所，因往返門診、轉診或出院之合理交通費用。
四、看護費用：指受害人於住院期間因傷情嚴重所需之特別護理費及看護費等。但居家看護以經合格醫師證明確有必要者為限。
前項第二款所規定診療費用，其限額如下：
一、自行負擔之病房費差額：指受害人於合格醫療院所接受住院治療期間支付之病房費用，每日以新臺幣一千五百元為限。
二、膳食費：指前款在醫療院所住院期間之膳食費用，每日以新臺幣一百八十元為限。
三、自行負擔之義肢器材及裝置費：每一上肢或下肢以新臺幣五萬元為限。
四、義齒器材及裝置費：每缺損一齒以新臺幣一萬元為限。但缺損五齒以上者，合計以新臺幣五萬元為限。
五、義眼器材及裝置費：每顆以新臺幣一萬元為限。
六、其他非全民健康保險法所規定給付範圍之醫療材料（含輔助器材費用）及非具積極治療性之裝具：以新臺幣二萬元為限。

第二項第三款所規定往返門診之合理交通費用，以新臺幣二萬元為限。
第二項第四款所規定之看護費用，每日以新臺幣一千二百元為限，但不得逾三十日。
受害人接受全民健康保險提供之給付，由全民健康保險之保險人依全民健康保險法第九十五條規定，向本保險之保險人代位請求。但其代位金額以新臺幣二十萬元扣除本保險保險人給付請求權人金額後之餘額為限。特別補償基金依本法規定為傷害醫療費用給付之補償時，不包括全民健康
保險之給付金額。

第 3 條
受害人因汽車交通事故致身體殘廢，其殘廢程度分為十五等級，各障害項目之障害狀態、殘廢等級、審核基準及開具殘廢診斷書之醫院層級或醫師，依附表強制汽車責任保險殘廢給付標準表（以下簡稱殘廢給付標準表）之規定。
本保險所稱殘廢，指受害人因汽車交通事故致身體傷害，經治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果，並經合格醫師診斷為永不能復原之狀態。
第一項各等級殘廢程度之給付標準如下：
一、第一等級：新臺幣二百萬元。
二、第二等級：新臺幣一百六十七萬元。
三、第三等級：新臺幣一百四十萬元。
四、第四等級：新臺幣一百二十三萬元。
五、第五等級：新臺幣一百零七萬元。
六、第六等級：新臺幣九十萬元。
七、第七等級：新臺幣七十三萬元。
八、第八等級：新臺幣六十萬元。
九、第九等級：新臺幣四十七萬元。
十、第十等級：新臺幣三十七萬元。
十一、第十一等級：新臺幣二十七萬元。
十二、第十二等級：新臺幣十七萬元。
十三、第十三等級：新臺幣十萬元。
十四、第十四等級：新臺幣七萬元。
十五、第十五等級：新臺幣五萬元。

Chris 2018.06.23

強制險提供如何的保障？

關於汽車保險，舉凡強制汽車責任保險、車體損失險、汽車失竊保險、駕駛人傷害險、乘客險、第三人責任保險、超額責任保險、律師訴訟費用保險等，林林總總，總讓消費者看得一頭霧水。

克里斯將較重要的險種臚列於下

(一)強責險(賠對方)：

被保險汽車都要保的險種，體傷最高20萬元(實支實付)，死亡與殘廢最高給付200萬元(殘廢以15等級分)

(二)車體損失險(賠自己)：

1.有分甲乙丙式，以甲式保障範圍最為廣大，但保費亦最貴。一般建議新車保到乙式或丙式即可。如真的要買到甲式與乙式，可善用自負額，計算自己可以損失自留的金額，來降低保費

(所謂的自負額有很多類型，車體損失險為扣減式自負額，即是多少金額或比率以下由自己負擔，例如自負額10%，當損失為20萬元，保險公司僅補償18萬元)

2.可附加一些險種，如颱風洪水險，財產保險比較重視被保險人的損害防阻(預防/抑減)，車輛是可移動的，如本身有預防觀念，颱風洪水險可以不保。

(三)失竊保險(賠自己)：

如果購買的汽車屬中高價位，平常又無車庫停放，建議購買

(三)第三人責任保險(賠對方)：

建議必買(因為目前國內求償意識已漸普及)，保額建議300萬以上，財損50萬左右，保費也不貴。作為強責險不足部分，提供第二層保障。

(四)超額損失責任保險(賠對方)：

建議必買，作為第三層保障，就是當強責險與第三人責任保險賠不夠部分，由超額損失責任保險予以支應(體傷/財損都可給付)，保費較第三人責任保險更為便宜，保額1000萬，保費約1200~1500元

(五)律師訴訟費用保險(賠自己)：

上面的第三人責任保險與超額損失責任保險，保險公司只針對被保險人之侵權行為責任做補償，也就是民事部分。如果發生事故後無法在進法庭之前和解掉(這邊指的是金額談不攏)，保險公司通常會委派法務於民事庭上做攻防，這點還不用投保保險的朋友擔心。可是就刑事責任部分，就不關保險公司的事了。如果要自行委任律師，所費不貲，這時律師訴訟費用保險即可派上用場，保額10萬元，保費才幾百元而已。

(六)道路救援：老車建議參考，注意拖吊公里數、拖吊方式是全載式(就是四個輪子都在車上)還是平面式(二輪在上二輪在平面道路)

舉例一：克里斯自己有台老大五，購買強責險+第三人責任險死殘300萬(多人型最多賠3000萬)+財損50萬+超額責任險1000萬+律師訴訟費用保額10萬+道路救援費用保額3萬→保費還不到7000元/年

舉例二：克里斯保戶去年發生車禍，撞到孩童被索賠400餘萬，幸好第三人責任保險保到1000萬保額，雖然官司還在進行中，不過朋友心理負擔不大，民事訴訟由保險公司出馬。

請注意，保險是保大不保小，購買保險是要填補我們所無法預期的損失!!

Chris 2018.06.11