克里斯的保險週記

長期照顧險：

一.此類商品從84年開始銷售，.需達到保單條款約定的程度(長期看護狀態)，即以下狀況

「長期看護狀態」如何認定？ 至於如何認定被保險人是否符合「長期看護狀態」？

這是長期看護險比較複雜與專業的部分，以目前國內保險公司的保單來看，在事故認定的規範上差異不大。一般分為下列兩種情況：

◎經專科醫師診斷確定，符合下列情況中的六項中取三項以上者：（1）無法自行起床（2）無法自己走動（3）無法自己進食（4）無法自己沐浴（5）無法自己穿脫衣服（6）無法自己如廁。

◎經專科醫師診斷確定為「器質性癡呆」，在意識清醒的情形下，有「認知障礙」失去思考、理解、推理判斷及記憶能力，須他人看護照顧者。

二.免責期：有60~90天的免責期，早期保單條款免責期還有高達180天的。以下為某保險公司關於免責期的定義：

本契約所稱「免責期間」係指被保險人經專科醫師診斷確定為「長期照顧狀態」之日起算，且持續符合「長期照顧狀態」達九十日之期間。

(白話文：就是符合長期看護狀態後+90天，保險公司給付保險金)

三.給付項目多有一次金(長期照顧一次保險金)以及爾後每一年給付的分期金(長期照顧分期保險金)

四.重點來了，一旦發生【長期看護狀態】，經過免責期後要請領分期金也有限制，以下為某保險公司關於分期金的請領方式的限制：

第十五條    長期照顧分期保險金給付之暫停

本公司依第十二條及第十四條累計給付「全殘廢生活扶助保險金」及「長期照顧分期保險金」次數尚未達十六次之給付上限前，若有下列情形之一者，本公司將暫停該期及嗣後「長期照顧分期保險金」之給付：

一、被保險人「長期照顧狀態」已消滅。

二、受益人未依第二十二條約定檢齊相關申請文件。

被保險人於本契約有效期間內發生前項第一款之情形，若被保險人嗣後於本契約有效期間內再符合前條約定之給付條件時，本公司仍依前條約定給付「長期照顧分期保險金」。

第二十二條    長期照顧保險金的申領

受益人依第十三條申領「長期照顧一次保險金」時，應檢具下列文件：

一、保險單或其謄本。

二、最近一個月內醫院所開具符合第二條約定之「長期照顧狀態」的診斷證明書及相關專科醫師開具之巴氏量表（BarthelIndex）或臨床失智評分量表（CDR）或簡易智能測驗（MMSE）或其他專業評量表。（但要保人或被保險人為醫師時，不得為被保險人出具診斷證明書或相關診斷評量表。）

三、長期照顧狀態之相關病歷摘要。

四、保險金申請書。

受益人依第十四條申領「長期照顧分期保險金」時，除第一期保險金得併同前項約定辦理外，並應於嗣後每一給付日的五日前，檢齊前項第二款至第四款文件覆查。但最近一次領取「長期照顧分期保險金」時，被保險人因同一疾病或傷害經醫院診斷確定致成附表一所列全殘廢等級之一者，免再檢送前項第二款及第三款所列文件覆查，惟每年應檢送可資證明被保險人生存之文件。

受益人依第十三條申領「長期照顧一次保險金」或第十四條申領「長期照顧分期保險金」時，本公司得派員或轉請其他醫院之專科醫師審查被保險人之狀態，並得對被保險人的身體予以檢驗，必要時得另經被保險人同意調閱被保險人之就醫相關資料，其一切費用由本公司負擔。但不因此延展本公司依第十九條約定應給付之期限。

五.上述保單條款白話文整理：

(一)次年度要請領分期金→要檢附最近一個月醫院開具的診斷證明書及相關資料

(二)次年度長期照顧狀態已消滅，抱歉就不能理賠了

(三)保險公司得派人員調查....................就是每一年都會派人作生存調查

六.克里斯從業14年，只銷售過一張，對象是從事特殊教育的國小老師，購買二年後即解約。克里斯也支持朋友解約，

因為當初市面上沒有所謂的殘扶險商品，當殘扶險商品問世後，保戶朋友幾經討論比較後，最後得到結論如下：

(一)長期照顧險的保險範圍太狹隘：要符合長期照顧狀態大約是殘廢等級表的二級殘左右，克里斯貼出殘廢等級表神經障害

供讀者比較即可得知↓↓↓，簡單的說，要賠到的機會很小

(二)保費太貴：早期長期照顧保險大多為含身故保險金的商品，故保險費偏高。以同樣保費預算可建構更高的保障

(三)每年還需複檢：不同於殘扶險一旦殘廢等級確定(認殘)，保險公司開始給付保險金後，每一周年殘扶險的給付不需要複檢。

而長期照顧險相形之下還必須每年複檢，讓消費者感到不快。

Chris  2018.06.13