克里斯的保險週記

克里斯這一年中都在上保險課程讀書，想不到今年六月後開始打開電腦開始於部落格寫文章，發現去年起某壽險公司推出【自負額型】的實支實付醫療險。所謂的自負額條款，通常皆使用於財產保險契約中，克里斯第一次看到壽險公司結合自負額概念與健康保險的保險商品。

一、自負額之意義

自負額條款又稱「損失自負額條款」，簡稱為「自負額」（日本稱為「自付額」），係指在保險契約中載明，當保險事故發生時，被保險人依約定特定金額或百分比之損失金額，自行先行負擔之，其餘損失金額在保險金額額度內，再由保險人賠償之。對於被保險人「自」行「負」擔之損失金「額」，即稱為「自負額」。

理論上，在保險契約設定自負額，實是經濟單位兼採危險管理方法中之「危險轉嫁」與「危險自留」之兩種方法混合使用，由於自負額在危險管理理論上，有其顯著功能，其對整體社會資源維護有其卓越貢獻。職是之故，自負額已成為今日危險管理方法與保險經營上不可或缺之重要一環。

至於自負額條款之主要功用，茲分就保險人及被保險人兩方面扼要列示如下：

（一）對保險人而言

1、排除經常性之小額賠案，節省理賠人力與費用。

2、減少保險賠款支出，擴大巨災保障範圍。

3、免除小額賠案時間耗費，加速賠款支付速度。

4、提高再保自留限額，妥善釐訂再保計畫。

5、防止道德危險發生，排除不可保危險。

（二）對被保險人而言

1、鼓勵採行損失預防措施，降低損失頻率與幅度。

2、節省保險成本負擔，有助於財務預算控制。

3、改善損失經驗，提升被保險人與保險人和諧關係。

4、有效輔助被保險人危險管理之自己保險計畫。

5、加強被保險人之安全意識建立。

二、自負額的種類：

可分扣減式自負額、起賠式自負額、隱藏式自負額、比例分擔式自負額、累積限制式自負額等多達十餘種自負額條款

三、觀看此【自負額實支實付】醫療險的條款

(一)以下為該商品保障與其自負額相關附表

附表一：各項保險金限額表

單位：新臺幣（元）

附表二：各項保險金自負額表

單位：新臺幣（元）

(二)由附表觀之，以D型為例：

1.病房費用限額為3000元，其自負額為2000元，也就是

(1)狀況1:當消費者升等病房後自費2000元內(雙人房水準)，由消費者自己負擔。

(2)狀況2:當消費者升等病房後自費3000元，由消費者自己負擔2000元，保險公司支付1000元。

(3)狀況3:當消費者升等病房後自費4000元(單人房水準)，由消費者自己負擔3000元，保險公司支付1000元。

2.住院手術及住院雜費部分，該商品式將住院雜費與手術限額合併為一金額(20萬)，看似不錯但其自負額設定為10萬元...

也就是消費者損失10萬元內(手術+住院雜費)自己負擔.......

3.門診手術限額部分：限額11萬5000元，但自負額10萬，意思就是門診手術花費在10萬元內，消費者自己負擔

四、克里斯觀點

(一)自負額的意義是誘導消費者(被保險人)進行損害預防與抑減，也免於保險公司小額理賠的費用增加，但此商品設有高門檻的自負額以及天花板(限額)的結果，等於大部分的損失都由被保險人自型買單了，那是否已喪失保險保障被保險人的基本目的?

(二)財產保險設定的自負額通常為10~30%，而該商品以D型來說病房費用的自負額居然高達67%以上。而A型自負額最少，但保費最貴(60歲以上保費已高達9450元了)

(三)全民健保為消費者住院時的第一層保護，市售的實支實付醫療險是擔任消費者醫療保障的第二層保護角色，而此項【創新商品】，無疑是將第二層保護角色變為由消費者負擔，而保險公司退居為第三層保護角色，那.........幹嘛買保險作為風險移轉工具???

Chris  2018.06.18